İlk Adımlar

Borçlardan nasıl kurtulurum? Mali sıkıntıdan nasıl çıkarım?
Kişisel tanıtım ve mali durumunuzu değerlendirme ile ilk danışmanlık: Mali özgürlüğe giden yolunuzun başında, ihtiyaçlarınız hakkında derinlemesine bir görüşme yapılacaktır. Bu görüşmenin odak noktası, metodolojik yaklaşımımızın açık bir şekilde açıklanmasıdır. Size hangi seçeneklerin mevcut olduğunu, bu seçeneklerin artılarını ve eksilerini tam olarak açıklayacağız ve birlikte borçlarınızdan çıkmanın en iyi yolunu bulacağız. Bu danışmanlık yalnızca kişisel olacaktır, böylece borç danışmanınızı tanıyabilir ve kişisel ve mali durumunuz hakkında genel bir bakış edinebilir. Bu görüşmeye ne kadar çok belge ve bilgi getirirseniz, birlikte borçlarınızdan çıkmanın yolunu o kadar doğru ve net bir şekilde bulabiliriz. COVID-19 pandemisi ve buna bağlı temas kısıtlamaları nedeniyle, şu anda isterseniz video konferans veya telefon yoluyla da danışmanlık randevuları sunuyoruz.
İcra takibi koruma hesabı açma: Eğer hesabınız bir veya birden fazla alacaklı tarafından haczedildiyse, bir icra takibi koruma hesabı (P-Konto) açarak, aile durumunuza bağlı olarak, mevcut hesabınızda en az 1.178,59 €’yu alacaklılarınızın haczine karşı koruyabiliriz.
Alacaklılarla iletişime geçme: Sonrasında, önce tüm alacaklılarınızla iletişime geçerek, tüm borçlarınızın güncel durumunu öğreniriz.
Tüm borçların listelenmesi: Alacaklılarınızla iletişime geçtikten sonra, bu bilgilerle tüm borçlarınızın güncel bir listesini oluşturacağız. Bu, bir borç düzenleme planı oluşturmak ve tüketici iflası sürecinde zorunlu olan icra dışı borç düzenlemesi denemesini başlatmak için gereklidir. Hazırlık aşamasının ardından, borç tuzağından çıkış yolunuzda bir sonraki adım olacaktır.

Borçlarınızdan kurtulmanın ilk seçeneği, alacaklılarla icra dışı anlaşma girişimidir. Bu süreçte, tek seferlik bir ödeme veya genellikle üç yıl süren aylık taksit ödemeleri yapılması konusunda anlaşılabilir.
İcra dışı anlaşma girişiminde, ortak hedefimizin ne olduğunu ayırt etmek önemlidir:
Eğer birlikte iflasın sizin için borçlardan kurtulmanın en iyi çözümü olduğuna karar verdiysak, alacaklılara yalnızca genellikle toplam borcunuza kıyasla çok daha düşük olan haciz edilebilir gelirinizi sunarız. Bu, büyük olasılıkla hemen bir reddetmeye yol açar ve bu da icra dışı anlaşma girişiminin başarısız olmasıyla sonuçlanır. Bu, iflas yolunu açar, çünkü icra dışı anlaşma girişiminin başarısız olması, kişisel iflas için zorunlu bir ön koşuldur. Ancak, icra dışı anlaşma girişimi beklenmedik bir şekilde tüm alacaklılar tarafından kabul edilirse, aleyhinize bir durum oluşmaz, çünkü iflasta olduğu gibi yalnızca haciz edilebilir gelirinizin kısmını alacaklılarınıza ödemeniz gerekir. İcra dışı bir anlaşmanın başarılı olma şansı olmadığı baştan belliyse bile, yine de yapılması gerekmektedir. "Uygun bir kurum" yardımıyla yapılan başarısız bir girişim, bireylerin tüketici veya kişisel iflas prosedürüne devam edebilmesi için zorunlu bir gerekliliktir. Uygun kurumlar, hukuk profesyonelleri, noterler veya mali müşavirler gibi mesleklerdir.
Eğer birlikte alacaklılarla icra dışı bir anlaşma yapma kararı aldıysak, prosedür farklıdır: İcra dışı anlaşmayı sağlamak için, önce tüm alacaklılara borcunuzun başlangıç tutarından önemli ölçüde daha düşük olan bir teklif sunarız. Eğer bu ilk teklif tüm alacaklılar tarafından kabul edilirse, tüm alacaklılarla icra dışı anlaşmayı tamamlarız. Eğer bazı alacaklılar bu teklifi kabul etmezse, alacaklılara daha yüksek bir teklif sunarız. Bu süreç, ya tüm alacaklılar kabul edene kadar ya da tüm alacaklıların sizin için uygun bir tek seferlik ödeme veya aylık taksit ödemesini kabul etmeyeceği netleşene kadar devam eder. Ancak, alacaklılarla ne kadar pazarlık yapabileceğimizi tahmin etmek zordur çünkü bu her alacaklıya bağlıdır.

Alacaklılarla icra dışı bir anlaşma yapmanın mantıklı olabilmesi için iki koşul vardır:

1. Tüm alacaklılarınızı bildiğinizden tamamen emin olmalısınız, çünkü sadece anlaşmayı imzalayan alacaklılar icra dışı anlaşmaya dahil olacaktır.
2. Anlaşmaya varılan taksitleri tüm süre boyunca ödeyebileceğinizden emin olmalısınız, aksi takdirde anlaşma başarısız olur.
   Eğer bizim yardımımızla, tüm alacaklılarla icra dışı bir anlaşma sağlarsanız ve anlaşmaya uygun olarak tüm yükümlülükleri yerine getirirseniz, süreç sözleşme süresi sonunda tamamlanır ve borçsuz hale gelirsiniz!

Eğer icra dışı borç düzenleme girişimi başarısız olursa, borçlu, altı ay içinde ilgili iflas mahkemesine kişisel iflas prosedürünün açılması için başvuruda bulunabilir.
İflas mahkemesi, takdirine bağlı olarak, alacaklılarla bir yargısal borç düzenlemesi yapılmasını denemek isteyip istemediğine karar verebilir. Bu yargısal düzenleme girişimi, borçluyla alacaklılar arasında, iflas prosedüründen kaçınmak amacıyla iflas mahkemesinin yardımıyla bir anlaşma sağlamaya yönelik başka bir denemedir. Planın kendisi genellikle icra dışı borç düzenleme planından farklı değildir.
Eğer iflas mahkemesi, yargısal borç düzenleme planının alacaklılar tarafından kabul edilmeyeceğine kanaat getirirse, kişisel iflas prosedürünün başlatılması için işlemin devam etmesine derhal karar verir.
Eğer planın başarılı olma şansı olduğuna inanıyorsa, yargısal borç düzenleme planını tüm bilinen alacaklılara gönderir ve onlardan bir ay içinde görüşlerini bildirmelerini ister. Eğer bir veya birkaç alacaklı yanıt vermezse, bu, sunulan plana onay verdikleri kabul edilir. Ancak, birkaç alacaklı planı reddetse bile, iflas mahkemesi, borçlunun talebi üzerine, bu reddi onaya dönüştürebilir, eğer alacaklıların yarısından fazlası onay vermişse ve onay veren alacaklıların toplam borçları da toplam bilinen borçların yarısından fazlasını oluşturuyorsa (bu duruma "sayı ve miktar çoğunluğu" denir).
Bu "sayı ve miktar çoğunluğu" sağlanamazsa, iflas mahkemesi, kişisel iflas prosedürünün açılıp açılmayacağına karar verecektir.
Eğer yargısal borç düzenleme planı başarılı olmuşsa, ya tüm alacaklılar kabul etmiş ya da onların onayı mahkeme tarafından yerine getirilmişse, bu plan bir uzlaşma anlaşması etkisi taşır ve borçlu, planı düzgün bir şekilde yerine getirdiği takdirde borçlardan kurtulur. Ancak, bu sadece iflas mahkemesinin bildiği ve yargısal borç düzenleme planına dahil ettiği borçlar için geçerlidir.

Hem icra dışı hem de yargısal borç düzenleme girişimleri başarısız olursa, iflas mahkemesi, tüketici iflas prosedürünün başlatılmasına karar verir.
Tüketici veya kişisel iflas prosedürü, bireyler için basitleştirilmiş bir iflas prosedürüdür. Bu, bağımsız ekonomik faaliyet göstermeyen veya geçmişte bu tür faaliyetlerde bulunmamış tüm borçlulara açıktır. (§ 304 Madde 1 InSO). Bunlar arasında şunlar bulunur: işsizler, sosyal yardım alanlar, öğrenciler, stajyerler, üniversite öğrencileri, çıraklar, çalışanlar, emekliler ve sivil ya da askerlik hizmeti gören kişiler. Bir GmbH'nin genel müdürü veya bir AG'nin yönetim kurulu üyesi de, %50'den fazla hisseye sahip bir ortak değillerse, § 304 InSO'ya göre tüketici sayılır.
Bir borçlu bağımsız bir faaliyet yürütmüşse, yine de tüketici iflas prosedüründen yararlanabilir, ancak başvuru sırasında 20'den az alacaklısı olmalı ve iş ilişkilerinden herhangi bir alacağı bulunmamalıdır. İş ilişkilerinden doğan alacaklar, eski çalışanların maaş ve ücret alacakları, vergi dairelerinin gelir vergisi alacakları ve sosyal güvenlik kurumlarının alacaklarıdır.
İflas mahkemesi şimdi, iflas prosedürünün başlatılması için gerekli koşulların sağlanıp sağlanmadığını kontrol edecektir.
Bu şartlar şunlardır:

• İflas veya iflas tehlikesi (sadece borçlunun talebi üzerine): Borçlu, vadesi gelmiş ödemelerini yerine getiremiyorsa veya gelecekte bunu yapamayacağı tahmin ediliyorsa iflas meydana gelir.
• Prosedür masraflarının karşılanması veya masrafların ertelenmesi için başvuru: Borçlu, prosedür masraflarını (mahkeme masrafları ve iflas yöneticisinin ücretleri, eğer garnishe edilen geliri çok düşükse veya yoksa, yaklaşık 2.000 ila 2.500 €) karşılayabilecek durumda olmalıdır veya bu masrafların ertelenmesi için başvurmuş olmalıdır. Erteleme, borçlunun varlıklarının prosedür masraflarını karşılamak için yeterli olmayacağı tahmin ediliyorsa verilebilir. Erteleme, borçlunun ekonomik olarak yeniden başlama şansı olması için gereklidir, çünkü bu seçenek olmasaydı, birçok borçlu için bu yol açılabilir olmazdı. Borçlu, borçlarının serbest bırakılmasının ardından hala prosedür masraflarını karşılayamazsa, iflas mahkemesinden bir başvuru ile erteleme uzatılabilir ve dört yıl sonra tamamen kaldırılabilir. Aksi takdirde borçlu, prosedür masraflarını ödemek zorundadır.
  Bu koşullar sağlandıysa, iflas mahkemesi iflas prosedürünü başlatır. Bu noktadan itibaren hiçbir alacaklı borçlunun malına haciz koyamaz. Mahkeme, iflas yöneticisini atar, ve onun temel görevi borçlunun mallarını tasfiye etmek, yani tüm haczedilebilir varlıkları satmaktır.
  Ancak, iflas yöneticisi her şeyi haciz edemez. Borçlunun maaş haczi veya hesap haczi durumunda, garnishe edilen gelir düşükse veya çok azsa, borçluya ayda en az 1.340 €’luk bir tutar bırakılmalıdır. Bu tutar, daha yüksek gelir ve borçlunun bakım yükümlülükleri varsa artar (şu anda birinci kişi için 500,62 €, ikinci ila beşinci kişi için ise 278,90 €).
  Ayrıca, bazı maaş ödemeleri hacze tabi değildir veya sadece kısmen haczedilebilir. Örneğin, fazla mesai ücreti sadece yarısı kadar haczedilebilir. Tatil ve sadakat ödemeleri, gider ödenekleri (örneğin seyahat giderleri) ve tehlike veya zorluk ödeneği (örneğin, pazar günleri, tatil günleri veya gece vardiyası) belirli bir miktarı aşmadığı sürece tamamen haczedilemez. Yılbaşı ödemesi (veya 13. maaş), aylık brüt gelirin yarısına kadar, ancak en fazla 500 €'ya kadar hacze tabi değildir.
  İflas yöneticisi ayrıca borçlunun haczedilebilir varlıkları olup olmadığını kontrol edecektir. Bu, borçlunun sahip olduğu ve günlük yaşamı için veya işini sürdürmek için zorunlu olarak ihtiyaç duymadığı her şeyi içerir. Ancak, borçlu belirli bir malı, örneğin bir aracı, iflas malından almak için iflas yöneticisine malın değerini ödeyebilir.
  Varlıklar tasfiye edildikten sonra, ilk önce prosedür masrafları ödenir (yönetici herhangi bir para toplamışsa). Ardından, geriye kalan paralar orantılı olarak alacaklılara ödenir.
  Sonrasında, iflas mahkemesi resmi iflas prosedürünü sonlandırır ve kişisel iflas prosedürünün son aşaması başlar, bu aşamada borçlu yeni bir yaşam başlatabilir:
  Söz konusu iyi davranış dönemi veya borçlardan kurtulma aşaması.

Borçlu, sonunda tüm borçlardan kurtulmuş bir şekilde yeni bir hayat başlatabileceği prosedüre girer; bu döneme İyi Davranış Dönemi denir. Yasal olarak belirlenen borç kurtuluşu, yani borçlardan kurtulma sağlanabilmesi için, borçlunun çeşitli yükümlülükleri yerine getirmesi gerekir.
Bunlar, esasen şu yükümlülükleri içerir:

• Borçlu, uygun bir işte çalışmak zorundadır veya işsizse, iş aramak için çaba sarf etmelidir.
• Borçlu, bu süre zarfında miras veya hediye yoluyla edinilen varlıkların yarısını vermek zorundadır. Hatta piyango kazanımları bile tamamen verilmelidir.
• Borçlu, ikametgah veya iş değişikliklerini derhal bildirmek zorundadır.
• Borçlu, iflas alacaklılarına yalnızca iflas yöneticisine (veya güvenilir kişiye) ödeme yapmalı ve hiçbir alacaklıya özel bir avantaj sağlamamalıdır.
  Eğer borçlu bu yükümlülükleri yerine getirirse, borçlardan kurtulma 3 yıl sonra (bkz: Tüketici iflas prosedürünün süresi) resmi iflas prosedürünün başlatılmasından itibaren elde edilecektir. Borçlunun, İyi Davranış Dönemi'nin tüm süresi boyunca bu yükümlülükleri düzgün şekilde yerine getirmesi şiddetle tavsiye edilir; çünkü borçtan kurtulma hakkının tehlikeye girmemesi gerekir. Özellikle işsizlik durumunda, borçlu yeni bir iş bulmak için çaba sarf etmeli ve güvenilir kişi veya iflas mahkemesinin sorgularına yanıt vermelidir.

Eğer yukarıda belirtilen yükümlülükleri yerine getirdiyseniz, iflas mahkemesi size borçlardan kurtulma hakkını verecek ve borçsuz bir geleceğe doğru yol alacaksınız!

Borçtan kurtulma hakkı verildiğinde, tüketici iflas prosedürü sizin için tamamlanmış olur! Borçsuz hale gelirsiniz, iflas prosedürünün başında karşısınızda bulunan neredeyse tüm alacaklar silinir ve artık borçsuz bir şekilde yeni bir başlangıç yapabilirsiniz!
Borçtan kurtulmadan muaf olan tek borçlar şunlardır:

• İflas prosedürü sırasında oluşan tüm alacaklar
• Kasden işlenen hukuka aykırı fiillerden kaynaklanan borçlar: En yaygın olarak işsizlik maaşı almak için yanlış bilgi vererek işsizlik ödeneği alan kişilerle ilgili durumlar görülür. Ayrıca, borçlunun ödeyemeyeceği bir mal sipariş etmesi halinde yaşanan sahtecilik durumları da bu kategoriye girer ve borçtan kurtulma kapsamı dışındadır.
• Gecikmiş yasal nafaka borçları
• Vergi kaçakçılığına dayalı borçlar
• Para cezası borçları
• İflas prosedürünün masraflarını karşılamak için verilen faizsiz krediler
• Önceden ertelenmiş iflas masraflarının ödenmemiş borçları. Ancak, borçtan kurtulma sonrasında geliriniz hala haciz muafiyet limitinin altındaysa, erteleme talebinde bulunabilirsiniz. Bu masraflar, eğer düşük gelirle yaşamaya devam ediyorsanız, tamamen silinebilir. Bu, borçtan kurtulmadan sonra dört yıl boyunca ertelenen masrafları karşılayamayacak durumda olmanız halinde geçerlidir (İflas Kanunu Madde 4b).
  Borçtan kurtulma, 18.12.2020 tarihli yasal değişiklik ile iflas prosedürünün başlatılmasından 36 ay sonra gerçekleşir. Bu düzenleme, 01.10.2020'den itibaren yapılan tüm iflas başvuruları için geriye dönük olarak geçerlidir.
  Önceden, genellikle iflas prosedürünün başlatılmasından 72 ay sonra gerçekleşiyordu, ancak belirli durumlarda beş veya hatta üç yıl sonra da olabilirdi. Tüketici iflas prosedürünün süresi hakkında burada daha fazla bilgi bulabilirsiniz.
  Ayrıca, kredi raporlama ajansı (Schufa) ile bir başvuru yaparak kaydınızın silinmesini sağlamalısınız. Bu kayıtlar, iflas prosedürünün bitiminden altı ay sonra silinecektir; bu düzenleme, 2023 Nisan'dan itibaren geçerli olacaktır.
  Bunun yanı sıra, kurulan herhangi bir haciz koruma hesabının normal bir vadesiz hesaba dönüştürülmesi gerekir.

Yeni yasal düzenlemeye göre, borçtan kurtulma, yeni başlatılan tüm iflas prosedürlerinin açılmasından üç yıl sonra gerçekleşir.