Primeros Pasos

¿Cómo puedo ser libre de deudas? ¿Cómo salgo de una situación financiera difícil?
Consulta inicial con una introducción personal y evaluación de su situación personal y financiera: Al comenzar su camino hacia la libertad financiera, se llevará a cabo una conversación profunda sobre sus necesidades. El enfoque estará en explicar claramente nuestro enfoque metodológico. Le explicaremos exactamente qué opciones tiene, los pros y los contras de estas opciones, y juntos encontraremos la mejor manera de salir de sus deudas. Esta consulta será exclusivamente personal para que pueda conocer a su asesor de deudas, quien podrá obtener una visión general de su situación personal y financiera. Cuantos más documentos e información pueda aportar a esta cita, mejor y más precisos podremos ser al trabajar juntos para encontrar su camino fuera de las deudas. Debido a la situación actual con la pandemia de COVID-19 y las restricciones de contacto asociadas, actualmente también ofrecemos citas de consulta por videoconferencia o teléfono, si lo prefiere.
Configuración de una cuenta de protección contra embargos: Si su cuenta ya ha sido embargada por uno o más acreedores, podemos ayudarle a configurar una cuenta de protección contra embargos (P-Konto), que puede proteger al menos €1,178.59 en su cuenta corriente contra el embargo por parte de sus acreedores, según su situación familiar.
Contacto con los acreedores: Luego, primero contactaremos a todos sus acreedores para obtener el estado actual de todas sus deudas.
Listado de todas las deudas: Después de contactar a sus acreedores, crearemos una lista actual de todas sus deudas con esta información. Esto es necesario para crear un plan de liquidación de deudas y el posterior intento obligatorio de liquidación extrajudicial de deudas en el proceso de insolvencia del consumidor, que seguirá a la fase de preparación como el siguiente paso en su camino hacia la salida de la trampa de las deudas.

La primera opción para deshacerse de sus deudas es el intento de acuerdo extrajudicial con los acreedores. En este proceso, es posible acordar un pago único o un plan de pagos mensual, normalmente durante tres años.
En un intento de acuerdo extrajudicial, es importante distinguir entre cuál es nuestro objetivo común:
Si hemos decidido juntos que la quiebra es la mejor solución para que usted quede libre de deudas, ofrecemos a los acreedores solo el ingreso embargable, que suele ser una cantidad mucho menor en comparación con la deuda total. Esto probablemente resultará en un rechazo inmediato y, por lo tanto, en el fracaso del intento de acuerdo extrajudicial. Esto abre el camino a la quiebra, ya que el fracaso del intento de acuerdo extrajudicial es un requisito indispensable para la quiebra personal. Sin embargo, si el intento de acuerdo extrajudicial es aceptado inesperadamente por todos los acreedores, no estará en desventaja, ya que, al igual que en la quiebra, solo tendrá que pagar la parte embargable de sus ingresos a los acreedores. Incluso si está claro desde el principio que un acuerdo extrajudicial no tiene posibilidades de éxito, aún debe intentarse. El intento fallido con la ayuda de una "institución adecuada" es un requisito obligatorio para que las personas procedan con un procedimiento de insolvencia del consumidor o personal. Las instituciones adecuadas incluyen a los profesionales legales, como abogados, notarios o asesores fiscales.
Si hemos decidido juntos intentar un acuerdo extrajudicial con los acreedores, el procedimiento es diferente: Para lograr el acuerdo extrajudicial, primero hacemos una oferta a todos los acreedores, que es significativamente más baja que su deuda original. Si esta oferta inicial es aceptada por todos los acreedores, finalizaremos el acuerdo extrajudicial con todos los acreedores. Si algunos acreedores rechazan la oferta, haremos una oferta más alta. Este proceso continúa hasta que todos los acreedores hayan aceptado o quede claro que no todos los acreedores aceptarán un pago único o mensual que sea aceptable para usted. Sin embargo, es difícil predecir cuánto podremos negociar con los acreedores, ya que esto depende individualmente de cada acreedor.

Existen dos condiciones que hacen que sea sensato cerrar un acuerdo extrajudicial con sus acreedores:

1. Debe estar absolutamente seguro de que conoce a todos sus acreedores, ya que solo los acreedores que firmen el acuerdo formarán parte del acuerdo extrajudicial.
2. Debe estar seguro de que podrá cumplir con las cuotas acordadas durante toda la duración del acuerdo, ya que, de no ser así, el acuerdo fracasará.
   Si, con nuestra ayuda, alcanza un acuerdo extrajudicial con todos los acreedores y cumple con todas las obligaciones según el acuerdo, el proceso finalizará al término del contrato y estará libre de deudas.

Turkish:

İcra Dışı Borç Düzenleme Girişimi

Borçlarınızdan kurtulmanın ilk seçeneği, alacaklılarla icra dışı anlaşma girişimidir. Bu süreçte, tek seferlik bir ödeme veya genellikle üç yıl süren aylık taksit ödemeleri yapılması konusunda anlaşılabilir.
İcra dışı anlaşma girişiminde, ortak hedefimizin ne olduğunu ayırt etmek önemlidir:
Eğer birlikte iflasın sizin için borçlardan kurtulmanın en iyi çözümü olduğuna karar verdiysak, alacaklılara yalnızca genellikle toplam borcunuza kıyasla çok daha düşük olan haciz edilebilir gelirinizi sunarız. Bu, büyük olasılıkla hemen bir reddetmeye yol açar ve bu da icra dışı anlaşma girişiminin başarısız olmasıyla sonuçlanır. Bu, iflas yolunu açar, çünkü icra dışı anlaşma girişiminin başarısız olması, kişisel iflas için zorunlu bir ön koşuldur. Ancak, icra dışı anlaşma girişimi beklenmedik bir şekilde tüm alacaklılar tarafından kabul edilirse, aleyhinize bir durum oluşmaz, çünkü iflasta olduğu gibi yalnızca haciz edilebilir gelirinizin kısmını alacaklılarınıza ödemeniz gerekir. İcra dışı bir anlaşmanın başarılı olma şansı olmadığı baştan belliyse bile, yine de yapılması gerekmektedir. "Uygun bir kurum" yardımıyla yapılan başarısız bir girişim, bireylerin tüketici veya kişisel iflas prosedürüne devam edebilmesi için zorunlu bir gerekliliktir. Uygun kurumlar, hukuk profesyonelleri, noterler veya mali müşavirler gibi mesleklerdir.
Eğer birlikte alacaklılarla icra dışı bir anlaşma yapma kararı aldıysak, prosedür farklıdır: İcra dışı anlaşmayı sağlamak için, önce tüm alacaklılara borcunuzun başlangıç tutarından önemli ölçüde daha düşük olan bir teklif sunarız. Eğer bu ilk teklif tüm alacaklılar tarafından kabul edilirse, tüm alacaklılarla icra dışı anlaşmayı tamamlarız. Eğer bazı alacaklılar bu teklifi kabul etmezse, alacaklılara daha yüksek bir teklif sunarız. Bu süreç, ya tüm alacaklılar kabul edene kadar ya da tüm alacaklıların sizin için uygun bir tek seferlik ödeme veya aylık taksit ödemesini kabul etmeyeceği netleşene kadar devam eder. Ancak, alacaklılarla ne kadar pazarlık yapabileceğimizi tahmin etmek zordur çünkü bu her alacaklıya bağlıdır.

Alacaklılarla icra dışı bir anlaşma yapmanın mantıklı olabilmesi için iki koşul vardır:

1. Tüm alacaklılarınızı bildiğinizden tamamen emin olmalısınız, çünkü sadece anlaşmayı imzalayan alacaklılar icra dışı anlaşmaya dahil olacaktır.
2. Anlaşmaya varılan taksitleri tüm süre boyunca ödeyebileceğinizden emin olmalısınız, aksi takdirde anlaşma başarısız olur.
   Eğer bizim yardımımızla, tüm alacaklılarla icra dışı bir anlaşma sağlarsanız ve anlaşmaya uygun olarak tüm yükümlülükleri yerine getirirseniz, süreç sözleşme süresi sonunda tamamlanır ve borçsuz hale gelirsiniz!

Si el intento de liquidación de deudas extrajudicial falla, el deudor puede presentar una solicitud para abrir el procedimiento de insolvencia personal ante el tribunal de insolvencia correspondiente dentro de los seis meses siguientes.
El tribunal de insolvencia puede entonces decidir, a su discreción, si desea intentar realizar una liquidación judicial de deudas con los acreedores. Este intento de acuerdo judicial es otro intento de llegar a un acuerdo entre el deudor y los acreedores con la ayuda del tribunal de insolvencia para evitar el procedimiento de insolvencia. El plan en sí generalmente no difiere del plan de liquidación de deudas extrajudicial.
Si el tribunal de insolvencia considera que el plan judicial de liquidación de deudas no será aceptado por los acreedores, ordenará de inmediato la continuación del procedimiento para abrir el proceso de insolvencia personal.
Si cree que el plan tiene posibilidades de éxito, enviará el plan judicial de liquidación de deudas a todos los acreedores conocidos y les pedirá que respondan dentro de un mes. Si uno o más acreedores no responden, se considerará que han dado su consentimiento al plan presentado. Sin embargo, incluso si varios acreedores rechazan el plan, el tribunal de insolvencia puede, a solicitud del deudor, convertir este rechazo en consentimiento si más de la mitad de los acreedores han aceptado y la cantidad total de los acreedores que han aceptado supera la mitad de la cantidad total de las deudas conocidas (la llamada "mayoría numérica y monetaria").
Si no se alcanza esta "mayoría numérica y monetaria", el tribunal de insolvencia decidirá si abre el procedimiento de insolvencia personal.
Si el plan judicial de liquidación de deudas tiene éxito, ya sea porque todos los acreedores han aceptado o porque su consentimiento ha sido reemplazado por el tribunal, tendrá el efecto de un acuerdo de conciliación y el deudor quedará libre de sus deudas al cumplir con el plan de manera adecuada. Sin embargo, esto solo se aplica a las deudas conocidas por el tribunal de insolvencia y que fueron incluidas en el plan judicial de liquidación de deudas.

Si tanto el intento de liquidación de deudas extrajudicial como el judicial fallan, el tribunal de insolvencia decidirá sobre la apertura del procedimiento de insolvencia del consumidor.
El procedimiento de insolvencia del consumidor o personal es un procedimiento de insolvencia simplificado para individuos. Está disponible para todos los deudores que no ejerzan una actividad económica por cuenta propia o que no lo hayan hecho en el pasado. (§ 304 párrafo 1 InSO). Esto incluye a: personas desempleadas, beneficiarios de asistencia social, estudiantes, pasantes, estudiantes universitarios, aprendices, empleados, pensionistas y personas que prestan servicio civil o militar. Incluso un director general de una GmbH o un miembro del consejo de una AG es considerado consumidor según § 304 InsO, siempre que no sea también accionista con al menos el 50% de las acciones de la empresa.
Si un deudor ha ejercido una actividad por cuenta propia, aún puede acceder al procedimiento de insolvencia del consumidor, siempre que tenga menos de 20 acreedores al momento de la solicitud y no tenga reclamaciones derivadas de relaciones laborales. Las reclamaciones derivadas de relaciones laborales incluyen reclamaciones salariales de antiguos empleados, reclamaciones de las autoridades fiscales por impuestos sobre la renta y reclamaciones de los proveedores de seguridad social.
El tribunal de insolvencia verificará ahora si se cumplen los requisitos para abrir el procedimiento de insolvencia.
Estos requisitos son:

• Insolvencia o insolvencia inminente (solo a solicitud del deudor): Esto ocurre cuando el deudor no puede pagar sus deudas vencidas o se espera que no podrá hacerlo.
• Cobertura de los costos del procedimiento o solicitud de aplazamiento de los costos: El deudor debe poder cubrir los costos del procedimiento (aproximadamente 2.000 a 2.500 € para tarifas judiciales y la remuneración del administrador de la insolvencia en caso de ingresos embargables bajos o nulos) o haber solicitado un aplazamiento de estos costos. El aplazamiento se puede conceder si se espera que los activos del deudor no sean suficientes para cubrir los costos del procedimiento. El aplazamiento asegura que los deudores sin recursos tengan acceso al proceso de insolvencia y a la liberación de deudas, ya que, sin esta opción, muchos deudores no podrían reiniciar económicamente. Si, después de la liberación de deudas, el deudor aún no puede cubrir los costos del procedimiento, el aplazamiento puede prorrogarse por solicitud del tribunal de insolvencia y, después de cuatro años, puede incluso eliminarse por completo. De lo contrario, el deudor tendrá que pagar los costos del procedimiento.
  Una vez que se cumplan estas condiciones, el tribunal de insolvencia abre el procedimiento de insolvencia. A partir de este momento, ningún acreedor podrá embargar los bienes del deudor. El tribunal designará a un administrador de insolvencia, cuya principal tarea será liquidar los activos del deudor, es decir, todos los bienes embargables.
  Sin embargo, el administrador de la insolvencia no puede embargar todo. El deudor debe poder conservar una cantidad mínima de dinero, que actualmente es de 1.340 € al mes, incluso en caso de embargo de salario o de cuenta después de configurar una cuenta de protección de embargos. Esta cantidad aumenta para ingresos más altos o si el deudor tiene obligaciones de manutención (actualmente 500,62 € para la primera persona y 278,90 € para la segunda a quinta persona por mes).
  Además, ciertos pagos salariales están exentos de embargo o solo son parcialmente embargables. Por ejemplo, las horas extra solo se pueden embargar a la mitad. Los bonos de vacaciones y fidelidad, las dietas (gastos) y las primas por riesgo o dificultad (por ejemplo, por trabajar los domingos, días festivos o turnos nocturnos) están completamente exentos de embargo, siempre que no superen los límites normales. El dinero de Navidad (o el decimotercer salario) también está exento de embargo hasta la mitad del salario bruto mensual, pero como máximo 500 €.
  El administrador de la insolvencia también verificará si el deudor tiene activos embargables. Esto incluye todos los objetos que el deudor posee y que no necesita necesariamente para su vida diaria o para su trabajo. Sin embargo, el deudor aún tiene la opción de comprar ciertos bienes, como un coche, del patrimonio de la insolvencia pagando al administrador de insolvencia el valor del objeto.
  Después de liquidar los activos, primero se pagarán los costos del procedimiento (si el administrador ha recaudado dinero). Si queda dinero, se pagará a los acreedores proporcionalmente.
  Luego, el tribunal de insolvencia concluye el procedimiento formal de insolvencia, y comienza la última parte del procedimiento de insolvencia personal, donde el deudor puede comenzar una nueva vida sin deudas:
  La llamada período de buen comportamiento o fase de exoneración de deudas.

Ahora comienza para el deudor el procedimiento que, al final del cual, podrá comenzar una nueva vida libre de todas sus deudas, el llamado Período de Buen Comportamiento. Para lograr el perdón de deudas estipulado por la ley, conocido como exoneración de deudas, el deudor debe cumplir varias obligaciones.
Estas incluyen las siguientes responsabilidades principales:

• El deudor debe desempeñar un empleo adecuado o, si está desempleado, buscar activamente trabajo.
• El deudor debe entregar la mitad de cualquier patrimonio adquirido durante este período, como el que proviene de una herencia o un regalo. Incluso los premios de lotería deben entregarse por completo.
• El deudor debe notificar inmediatamente cualquier cambio de residencia o de empleo.
• Los pagos a los acreedores de la insolvencia deben realizarse únicamente al administrador de la insolvencia (o al fideicomisario), y el deudor no puede otorgar ventajas especiales a ningún acreedor.
  Si el deudor cumple con estas obligaciones, obtendrá la exoneración de deudas después de 3 años (véase: Duración del procedimiento de insolvencia del consumidor) desde la apertura del procedimiento formal de insolvencia. Se recomienda encarecidamente que el deudor cumpla con estas obligaciones de manera adecuada durante toda la duración del Período de Buen Comportamiento, para no poner en peligro la concesión de la exoneración de deudas. En caso de desempleo, especialmente, el deudor debe esforzarse por encontrar un nuevo empleo y responder a las consultas del fideicomisario o del tribunal de insolvencia.

Si ha cumplido con las obligaciones mencionadas anteriormente, el tribunal de insolvencia le otorgará la exoneración de deudas, y podrá comenzar un futuro libre de deudas.

Una vez que se le haya otorgado la exoneración de deudas, el procedimiento de insolvencia del consumidor estará concluido para usted. ¡Estará libre de deudas y casi todas las reclamaciones contra usted al inicio del procedimiento de insolvencia serán perdonadas, y podrá comenzar de nuevo sin deudas!
Las únicas excepciones a la exoneración de deudas son las siguientes obligaciones:

• Cualquier reclamación que haya surgido durante el procedimiento de insolvencia
• Obligaciones derivadas de actos ilegales cometidos intencionalmente: Esto se aplica más comúnmente a los casos de personas desempleadas que obtuvieron beneficios de la oficina de empleo basándose en información falsa. También se aplica a los casos de fraude en la obtención de bienes: Si un acreedor demuestra que el deudor solicitó bienes sin poder pagarlos, esto se considera un acto ilegal intencional y queda excluido de la exoneración de deudas.
• Reclamaciones por pensiones alimenticias atrasadas
• Reclamaciones por evasión fiscal
• Obligaciones derivadas de multas
• Obligaciones derivadas de préstamos sin intereses concedidos para cubrir los costos del procedimiento de insolvencia
• Cualquier costo del procedimiento que haya sido previamente aplazado y aún no se haya pagado. Sin embargo, si después de la exoneración de deudas, sus ingresos siguen siendo inferiores al umbral de exención de embargos, puede solicitar una extensión del aplazamiento. Es posible que estos costos incluso sean completamente perdonados si continúa ganando poco. Esto es posible si, durante los cuatro años posteriores a la exoneración de deudas, no puede cubrir los costos aplazados del procedimiento (Sección 4b de la Ley de Insolvencia).
  La exoneración de deudas ahora se lleva a cabo 36 meses después de la apertura del procedimiento de insolvencia, según la enmienda legal del 18 de diciembre de 2020. Esta normativa se aplica retroactivamente a todas las solicitudes de insolvencia presentadas a partir del 01 de octubre de 2020.
  Anteriormente, generalmente era 72 meses después de la apertura del procedimiento de insolvencia, pero en ciertas circunstancias podría haber ocurrido antes, después de cinco o incluso tres años. Lea más sobre la duración del procedimiento de insolvencia del consumidor aquí.
  Además, debe solicitarse a la agencia de informes crediticios (Schufa) que elimine las entradas. Estas se eliminarán seis meses después del final del procedimiento de insolvencia, con efecto a partir de abril de 2023.
  Además, cualquier cuenta de protección contra embargos debe convertirse nuevamente en una cuenta corriente normal.

Según la nueva legislación, la exoneración de deudas se lleva a cabo tres años después de la apertura de todos los procedimientos de insolvencia recientemente iniciados.